Un ordin pregătit de ANAF aduce o schimbare importantă în modul în care băncile verifică veniturile clienților atunci când aceștia solicită un credit. În prezent, clienții semnează o hârtie la ghișeu prin care autorizează banca să ceară informații de la Fisc. Schimbarea pregătită de ANAF prevede că acordul va trebui dat electronic, prin Spațiul Privat Virtual (SPV), sistemul de comunicare online al ANAF cu contribuabilii.

Această modificare este cuprinsă într-un proiect de ordin al ANAF, care va înlocui actualul cadru legal din 2022. Ordinul trebuie însă și aprobat de conducerea ANAF și publicat în Monitorul Oficial.

Cum funcționează astăzi

În prezent, când un client solicită un credit, banca trebuie să îi verifice veniturile, iar în cazul unei firme, situația financiară. Pentru a face acest lucru, banca are nevoie să îți dai acordul să poată interoga bazele de date ale ANAF. În prezent, acest acord se semnează prin intermediul băncii, fie pe hârtie, fie electronic, prin aplicația băncii.

Însă autoritățile afirmă că acest sistem lasă loc unor riscuri, mai precis că ele pot fi folosite fraudulos (de exemplu pentru credite luate pe numele altcuiva, prin fals), dar și costă resurse pentru procesare și arhivare, iar în plus datele riscă să ajungă din greșeală la persoane neautorizate.

Ce se schimbă

Noul proiect prevede că consimțământul nu mai trece prin bancă, ci clientul îl dă direct în SPV.

Astfel, firmele vor fi obligate să își dea acordul exclusiv prin SPV. Pentru ele nu mai există altă variantă.

Persoanele fizice care au deja cont activ în SPV își vor da acordul exclusiv în SPV, electronic, direct în platformă.

Iar persoanele fizice care nu au cont SPV rămân la sistemul din prezent, așa că pot semna acordul și pe hârtie sau electric, prin banca la care solicită creditul.

Acordul dat este valabil doar 5 zile lucrătoare. După ce banca trimite cererea către ANAF prin platforma dedicată de schimb de informații, sistemul verifică automat dacă acordul este valabil și dacă datele (CNP sau CUI) corespund, apoi transmite informațiile băncii solicitante.

Ce informații poate cere o bancă

O bancă poate solicita mai multe tipuri de informații.

Pentru persoane fizice, ea poate cere natura, sursa și valoarea veniturilor, pe ultimii 3 ani fiscali, dar și existența unui cont curent deschis la altă bancă din România.

Pentru firme, banca poate cere date din situațiile financiare, pe ultimii 3 ani și certificatul de atestare fiscală.

Noutatea cerută de bănci: acces la declarațiile fiscale ale firmelor

La solicitarea Asociației Române a Băncilor (ARB), proiectul introduce o categorie complet nouă de informații: băncile vor putea vedea, doar pentru firme și doar cu acordul reprezentantului legal, date din trei declarații fiscale depuse la ANAF, pentru ultimele 12 luni:

  • D100 — declarația privind obligațiile de plată la bugetul de stat;
  • D101 — declarația privind impozitul pe profit;
  • D300 — decontul de TVA.

Motivul invocat: băncile sunt obligate prin lege să evalueze riscul de credit al clienților și să prevină fraudele, iar aceste declarații le oferă o imagine mai clară asupra sănătății financiare reale a unei firme, dincolo de situațiile financiare anuale.